Todo lo que necesitás saber: cómo funciona, cómo calcularlo, qué banco paga más y cuándo conviene abrir uno.
Un plazo fijo —también llamado plata fija en Argentina— es un instrumento de ahorro bancario en el que depositás una suma de dinero por un período determinado a cambio de una tasa de interés pactada de antemano. Al vencimiento del plazo, recuperás el capital más los intereses generados.
Es uno de los instrumentos de ahorro más populares del país porque es seguro, predecible y sin complicaciones: sabés exactamente cuánto vas a ganar antes de invertir. No requiere conocimientos financieros avanzados ni sufrir la volatilidad de acciones o criptomonedas.
En Argentina, los plazos fijos están regulados y supervisados por el Banco Central de la República Argentina (BCRA), que publica diariamente las tasas que ofrece cada entidad financiera habilitada. Los depósitos a plazo fijo están garantizados por el Fondo de Garantía de los Depósitos (FGD) hasta $20.000.000 por persona y por banco.
Podés abrir un plazo fijo en cualquier banco donde tenés cuenta (o en algunos bancos digitales, incluso sin ser cliente previo). El monto mínimo varía según la entidad, pero la mayoría acepta desde $1.000.
El plazo mínimo legal en Argentina es de 30 días. Podés elegir 30, 60, 90, 120, 180 días o más. Generalmente, a mayor plazo, la tasa es un poco más alta (aunque en algunos bancos la curva es plana o incluso invertida).
Al momento de constituir el plazo fijo, el banco te informa la TNA (Tasa Nominal Anual) pactada. Esa tasa queda fija para todo el período: aunque el banco suba o baje sus tasas al día siguiente, la tuya no cambia.
Cuando termina el plazo, el banco acredita en tu cuenta el capital original más los intereses. Podés decidir retirar todo o renovar (manual o automáticamente) por otro período.
Renovación automática: la mayoría de los bancos ofrecen renovación automática al vencimiento. Si no dás instrucciones contrarias, el capital más los intereses se reinvierten al nuevo plazo a la tasa vigente en ese momento.
La fórmula es simple. Los intereses que genera un plazo fijo en pesos son:
Y el monto total al vencimiento:
Ejemplo: $1.000.000 a 30 días al 23% TNA
Interés = $1.000.000 × 0,23 × (30/365)
Interés = $1.000.000 × 0,01890 = $18.904
Total al vencimiento: $1.018.904
Ejemplo: $500.000 a 60 días al 23.75% TNA
Interés = $500.000 × 0,2375 × (60/365)
Interés = $500.000 × 0,03904 = $19.521
Total al vencimiento: $519.521
Es la tasa que el banco te comunica: por ejemplo, "23% TNA". Se llama nominal porque no tiene en cuenta la capitalización de los intereses: si renovás el plazo fijo mes a mes, los intereses del primer mes también generan intereses el mes siguiente, lo cual hace que tu ganancia total sea mayor que lo que indica la TNA.
La TEA refleja el rendimiento real anual si renovás el plazo fijo todos los meses (capitalización mensual compuesta). Siempre es mayor que la TNA:
Con una TNA del 23%, la TEA es aproximadamente 25.57%. Es decir, si renovás el plazo cada 30 días durante un año, tu rendimiento total equivale al 25.57% sobre el capital inicial.
En Argentina, la inflación es un factor clave. Una tasa del 23% TNA puede ser positiva o negativa en términos reales dependiendo de la inflación del período. Se calcula con la fórmula de Fisher:
Si la inflación mensual es 2%, una tasa del 23% TNA (≈1.89% mensual) da una tasa real de aproximadamente −0.11% mensual: el plazo fijo pierde poder adquisitivo levemente, pero es mucho mejor que dejar el dinero en caja de ahorro.
| Plazo | Disponible en | Ventaja |
|---|---|---|
| 30 días | Todos los bancos | Máxima flexibilidad, ideal para empezar |
| 60 días | Mayoría de bancos | Tasa levemente mayor en muchos bancos |
| 90 días | Mayoría de bancos | Buen equilibrio entre tasa y liquidez |
| 180 días | Bancos grandes y digitales | Tasas más altas si la curva es positiva |
| 365 días | Algunos bancos | Para quienes no necesitan el dinero en el corto plazo |
Para abrir un plazo fijo en Argentina necesitás: ser mayor de edad, tener DNI argentino o pasaporte extranjero, y tener una cuenta bancaria en la entidad (algunos bancos digitales como Banco Voii o Meridian permiten abrirlo sin ser cliente previo). El monto mínimo varía, pero en general es muy bajo ($1.000 o menos).
El plazo fijo en Argentina conviene principalmente cuando:
No conviene si necesitás liquidez inmediata (el dinero queda bloqueado hasta el vencimiento, excepto en los plazos fijos precancelables que algunos bancos ofrecen con penalidad). Tampoco conviene si tu objetivo es obtener rendimientos superiores a la inflación a largo plazo: para eso, los FCI de renta variable o la inversión en activos dolarizados suelen ser más eficientes.
Las tasas de plazo fijo en Argentina varían entre bancos. En 2026, los bancos digitales ofrecen las tasas más altas del mercado, mientras que los bancos tradicionales más grandes (Galicia, Santander) pagan menos. La brecha entre el banco que más paga y el que menos paga es de hasta 9 puntos porcentuales anuales.
| Tipo de banco | Rango TNA (30d) | Ejemplo |
|---|---|---|
| Bancos digitales top | 23% – 24% | Banco Voii, Meridian, CMF |
| Bancos públicos | 19% – 21% | Nación, Provincia, Córdoba |
| Bancos privados grandes | 15% – 19% | BBVA, Macro, Credicoop |
| Bancos internacionales | 14.5% – 15% | Santander, Galicia |
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