Las dos opciones más populares para los ahorros en pesos en Argentina. Entendé las diferencias y elegí según tu perfil.
| Característica | Plazo fijo | FCI de liquidez (T+0) |
|---|---|---|
| Liquidez | Bloqueado hasta el vencimiento | Retiro inmediato (T+0) |
| Plazo mínimo | 30 días | Sin plazo mínimo |
| Tasa | Fija al momento de constituir | Variable diaria |
| Rendimiento actual | Hasta 24% TNA | ~19-20% TNA aproximado |
| Garantía | Garantizado por FGD hasta $20M | Sin garantía estatal (riesgo cuotapartista) |
| Regulación | BCRA | CNV (Comisión Nacional de Valores) |
| Dónde se ofrece | Bancos | Billeteras: Mercado Pago, Ualá, Naranja X |
| Mínimo de inversión | Desde $1.000 | Desde $1 |
La principal ventaja del plazo fijo tradicional es la certeza: al momento de constituirlo, sabés exactamente cuánto vas a ganar. Si hoy el banco te ofrece 23% TNA a 30 días, vas a cobrar esa tasa sin importar lo que pase con las tasas durante el mes. Esto es especialmente valioso en períodos de volatilidad donde las tasas pueden bajar.
Los plazos fijos también ofrecen tasas más altas que los FCI de liquidez. En 2026, los bancos digitales pagan hasta 24% TNA, mientras que los FCI de billeteras rondan el 19-20%.
Además, los depósitos a plazo fijo están cubiertos por el Fondo de Garantía de los Depósitos (FGD) hasta $20.000.000 por banco, lo que los hace prácticamente sin riesgo en términos de capital.
La gran limitación es la iliquidez: una vez constituido, no podés retirar el dinero antes del vencimiento sin perder intereses (algunos bancos ofrecen la opción de precancelación con penalidad). Si necesitás el dinero antes de los 30 días, estás en problema.
Tampoco es flexible para montos variables: si querés agregar o sacar una parte del capital, tenés que esperar al vencimiento.
Las billeteras digitales como Mercado Pago (Fondo Mercado), Ualá, Naranja X y Personal Pay no ofrecen plazo fijo: ofrecen suscripción a Fondos Comunes de Inversión de mercado de dinero. Estos fondos invierten en instrumentos de muy corto plazo (cauciones, plazos fijos, letras del Tesoro) y devuelven el dinero en el mismo día (T+0).
La ventaja principal es la liquidez total: podés depositar y retirar en cualquier momento, incluso a las 3 de la mañana desde el celular. El dinero trabaja incluso cuando lo depositás por un solo día. Esto lo hace ideal como cuenta de ahorro de corto plazo o para dinero que podés necesitar en cualquier momento.
También es muy cómodo: Mercado Pago, Ualá y otras billeteras automatizan el proceso; el dinero que no usás en tu cuenta se invierte automáticamente.
La tasa es variable diaria: puede subir o bajar en cualquier momento. No tenés certeza de cuánto vas a ganar mañana. En períodos de baja de tasas, el FCI puede rendir menos que un plazo fijo que ya tenés constituido.
Las tasas suelen ser más bajas que los mejores plazos fijos: en 2026, los FCI de billeteras rinden alrededor del 19-20% TNA, mientras que los mejores bancos digitales pagan 23-24% TNA. La diferencia de 3-4 puntos porcentuales equivale a más de $8.000 por mes sobre $1.000.000.
Tampoco tienen garantía estatal: si la entidad quiebra, el fondo responde con su patrimonio pero no hay cobertura del FGD como en los depósitos bancarios.
| Instrumento | Tasa aprox. | Ganancia 30 días | Liquidez |
|---|---|---|---|
| Banco digital top (pf) | 23.25% TNA | $19.110 | Al vencimiento |
| Banco público (pf) | 19.0% TNA | $15.616 | Al vencimiento |
| FCI Ualá | ~19% TNA | ~$15.616 | Inmediata |
| FCI Mercado Pago | ~16.79% TNA | ~$13.805 | Inmediata |
| Caja de ahorro | ~1% TNA | ~$822 | Inmediata |
El plazo fijo en un banco digital top supera al mejor FCI en aproximadamente $3.500 por mes sobre $1.000.000. En un año esa diferencia se amplía por capitalización.
Estrategia mixta: muchos ahorristas argentinos combinan ambas opciones. Mantienen un fondo de emergencia en FCI (1-3 meses de gastos) para tener liquidez inmediata, y el resto lo colocan en plazo fijo en el banco digital que mejor tasa pague. Es la combinación más eficiente entre rendimiento y seguridad financiera.
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